Préstamos ¿Cuanto es realmente lo que debo pagar de intereses?

Alguna vez usted habrá escuchado que lo que realmente uno termina pagando cuando devuelve dinero de un préstamo no es la tasa de interés sino el Costo Financiero Total (CFT) y eso es verdad, aunque la mayoría sólo se fija en la TNA.

Es común escuchar en las publicidades de los bancos que la tasa de interés es del 10%, pero el Costo Financiero Total es del 15%, lo cual también es cierto.

A esto le sumamos que cuando nos quieren vender algún servicio financiero, la persona encargada nos dice que lo aprovechemos porque, por ejemplo, el tipo de interés que ofrece su banco es del 10% mientras que la competencia lo está comercializando al 12%, por lo que le conviene la primera de las alternativas ya que es dos puntos más baja. Eso es una verdad a medias, porque puede que termine pagando más, a pesar que la TNA es más baja.

¿Por qué puede ocurrir eso? Es simple, pero muchos lo desconocen, porque cuando nos endeudamos, lo que realmente estamos pagando no es la tasa de interés nominal, sino el Costo Financiero Total (CFT).

Ahora que lo sabe, veamos de que se trata para no caer en este error que puede costarnos caro.

¿Qué es el Costo Financiero Total (CFT)?

Es el porcentual final que el consumidor terminará pagando por la deuda contraida, ya sea en préstamos personales, hipotecarios o las compras financiadas con tarjetas de crédito. Debe tener en cuenta que el Costo Financiero Total incluye además de la tasa de interés nominal anual (TNA), todos los gastos asociados a esa operación y que terminan incrementando el precio final de la cuota que estamos pagando.

Por lo tanto, cuando cancelamos una deuda, le pagamos al banco por el capital, intereses más gastos administrativos asociados y seguros y que el banco nos carga por formalizar la operación, más IVA.

¿Cómo analizo los factores que conforman el Costo Financiero Total (CFT)?

Cuando vemos una publicidad de un préstamo bancario, allí se puede observar bien este ejemplo que estamos dando porque viene muy bien detallado.

Esta es la comparativa de dos créditos personales de dos bancos de primera línea, a tasa fija y en pesos en hasta 60 cuotas.

Santander Río: Tasa Nominal Anual 38%, Tasa Efectiva Anual 45,37% Costo Financiero Total C/IVA 64,48%. (Costo Financiero Total S/IVA: 51,06%). ¿Qué incluye el CFT? El IVA sobre intereses a la alícuota del 21%; 0,13% de Seguro de vida sobre saldo deudor; 4% más IVA de gastos de otorgamiento sobre el monto otorgado, mínimo $20.

BBVA Francés: Tasa Nominal anual 38%, Tasa Efectiva Anual 45,37%, Costo Financiero Total (Efectivo anual) 69,58%. incluye capital, intereses, IVA y seguro de vida 0.2% sobre saldo de deuda, incluye gastos de otorgamiento ($650 mas IVA).

Si bien la Tasa Nominal Anual y la Tasa Efectiva Anual es igual en ambos casos, el segundo parece más caro porque el Costo Financiero Total (CFT) es mayor, ya que los gastos que incluye terminan encareciendo el préstamo.

Relación plazo con tasa de interés

Para sintetizar, a mayor plazo, mayores son las tasas. Veamos un ejemplo de un préstamo personal del Banco Macro:

  • 12 meses, TEA: 28,70%, CFT: 43,97%
  • 18 meses, TEA: 32,86%, CFT: 47,54%
  • 24 meses, TEA: 33,51%, CFT: 49,41%
  • 36 meses, TEA: 36,80%, CFT: 52,23%
  • 48 meses, TEA: 40,51%, CFT: 56,43%
  • 60 meses, TEA: 43,27%, CFT: 59,70%

¿Qué información debe publicar el banco cuando nos ofrece un préstamo?

Algunos aspectos para tener en cuenta a la hora de contratar un préstamo:

  • El banco debe publicar las condiciones completas del producto como TNA, CFT, número de cuotas, plazo y sistema de amortización.
  • El banco debe publicar el porcental con y sin IVA
  • El banco de publicar los gastos de contratación de seguros que acompañan el préstamo.
  • El banco de publicar los gastos asociados al crédito.
  • El banco debe respetar las condiciones que publica en publicidades y en sus sucursales a la hora de contratar el producto.

Si va a pedir un préstamo, no lo olvide, el Costo Financiero Total CFT marca lo que usted va a pagar, no se deje engañar…


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